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Pour investir, acheter une résidence principale ou secondaire, la plupart des Français ont recours au crédit immobilier. Si ce financement s’avère avantageux pour bien des raisons, il est tout de même important d’en évaluer les modalités. Un facteur essentiel à considérer à cet effet est certainement le taux du crédit, une donnée qui en dit long sur l’opportunité du prêt. En effet, vous devez rechercher le taux le plus compétitif pour votre prêt immobilier. Comment savoir si le taux de crédit immobilier que vous propose votre banque est le meilleur ? Grand angle.
Quels sont les éléments que vous devez prendre en compte pour trouver le meilleur taux ?
Pour trouver le meilleur taux pour votre crédit immobilier, il y a plusieurs éléments à considérer. Lorsqu’ils sont réunis, ils optimisent vos chances de négocier auprès de votre banquier un taux d’intérêt avantageux pour votre prêt immobilier.
La stabilité de vos revenus
Pour les banques et autres organismes de crédit, les bons profils d’emprunteurs sont ceux justifiant des revenus stables. Plus que la profession, c’est la pérennité des revenus qui détermine, entre autres facteurs, la décision de la banque quant au financement ou non de votre projet immobilier.
C’est-à-dire que si vous travaillez en CDI, en tant que fonctionnaire ou cadre, vous avez plus de chances d’obtenir un taux préférentiel pour votre crédit immobilier. Si vous êtes un professionnel libéral ou un entrepreneur, la banque va étudier vos trois derniers bilans comptables. Cela lui permet d’apprécier votre chiffre d’affaires sur ces exercices de même que la stabilité de votre trésorerie.
Le taux d’endettement et la capacité d’épargne
Le taux auquel la banque finance votre projet immobilier est aussi déterminé par votre taux d’endettement. Il doit être dans la limite de 35 %, tout en permettant de dégager un reste à vivre conséquent. Pour obtenir un taux attractif, vous devez donc limiter autant que possible votre ration d’endettement. Pour les banques, moins vous êtes endetté, plus vous pouvez mobiliser une épargne.
Il faut également noter l’importance de la capacité d’épargne, un autre déterminant du taux de crédit immobilier. En justifiant d’une épargne mobilisée sur de nombreuses années, vous mettez la banque en confiance. L’épargne constitue pour les banques une garantie en cas de défaut de remboursement de votre part.
Un apport personnel élevé
L’apport personnel est le montant que vous êtes prêt à mobiliser de vos propres deniers pour financer votre projet immobilier. Plus l’apport est important, plus la banque est rassurée. Il est généralement évalué à 10 % du montant emprunté et permet de régler les frais de dossier et de notaire.
Cependant, si vous en avez la possibilité, vous gagnerez à mobiliser un apport personnel plus important. Entre 20 et 25 %, il y a de fortes chances que la banque vous finance à un taux d’intérêt immobilier très attractif. Si vous décidez de transférer toute votre épargne auprès de votre banque, alors soyez sûr d’obtenir un taux préférentiel.
Des finances saines et d’autres variables
Les banques accordent plus de crédits et un taux plus intéressant aux emprunteurs dont les finances sont saines. Comptes créditeurs, historique bancaire irréprochable, absence d’incidents de paiement et absence de découverts récurrents sont autant d’éléments qui témoignent de votre sérieux en matière de gestion financière. Ils vous assurent d’obtenir un taux avantageux pour votre emprunt.
À ces éléments, il faut ajouter la durée du prêt. Plus elle est courte, plus le taux de remboursement sera bas. L’assurance emprunteur a aussi une incidence sur le pourcentage auquel vous allez rembourser votre prêt immobilier. Si le taux immobilier du Crédit Agricole se base sur la nature du projet immobilier, il s’inspire tout de même de ces métriques qui font foi auprès des banques.
Découvrez si votre banque vous offre le taux le plus bas possible
Les banques ont des politiques différentes en matière de crédit immobilier. Depuis plusieurs années, elles ne cessent de diversifier leurs offres, afin de satisfaire les demandeurs de crédit, tout en essayant de mieux se positionner par rapport à la concurrence.
Ainsi, si vous réunissez les conditions pour obtenir un taux attractif pour votre emprunt, assurez-vous que l’offre de taux de votre banque tienne compte de la qualité de votre dossier. Dans cette logique, faites jouer la concurrence en comparant les offres de crédit immobilier. Concrètement, faites une simulation de prêt immobilier en vous servant d’un comparateur dédié.
La comparaison est le seul moyen pour vous d’être rassuré quant au taux que vous propose votre organisme de prêt pour ce financement. Le principe du comparateur de crédits en ligne est plutôt simple. Vous n’aurez qu’à remplir un formulaire, afin de fournir aux banques des informations sur votre profil d’emprunteur et sur les modalités auxquelles vous souhaitez emprunter.
En moins de 2 minutes, vous recevrez une centaine d’offres, avec un taux de crédit et des modalités de prêt spécifiques pour chaque banque. Il vous revient de vous attarder sur chaque élément pour choisir la banque dont l’offre semble convenir à vos prévisions. Précisons que la comparaison des offres doit se faire sur la base du TAEG, lequel se distingue du taux nominal.
Taux nominal et TAEG : quelles différences ?
En matière de crédits, il est important de bien distinguer le taux nominal et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cette distinction est essentielle pour déterminer le coût réel de votre emprunt immobilier. Il n’est pas rare que des emprunteurs se méprennent sur ces deux ratios.
Le taux nominal est le ratio d’intérêt que la banque applique au montant emprunté. Le taux nominal peut être fixe ou variable. Dans le premier cas, il ne change pas pendant toute la durée du prêt. A contrario, lorsque le taux nominal est variable, il change pendant la durée du prêt, tout en restant dans la limite d’un taux plancher et d’un taux plafond, afin d’encadrer les variations de taux.
Quant au TAEG, il se compose de tous les frais annexes associés au crédit et qui sont à votre charge en tant qu’emprunteur. Ces frais vont s’ajouter au capital emprunté. Le TAEG est exprimé en pourcentage du montant emprunté. Sa méthode de calcul est précisée à l’article R 314-3 du Code de la consommation. Il doit garantir l’égalité entre la somme prêtée et les frais qui y sont associés.
Entre autres éléments intégrés au TAEG, il y a :
le taux nominal,
les coûts liés à l’assurance,
les frais bancaires,
les frais de garantie (inscription d’une hypothèque par exemple),
les frais d’estimation du bien.
Vous l’aurez compris, c’est en réalité le TAEG qui détermine le coût réel de votre crédit immobilier. Au moment de comparer les offres de prêt, vous devez donc vous attarder sur cet élément.
Questions à poser à un prêteur potentiel sur les crédits immobiliers
Même s’il est accordé à un taux attractif, le crédit immobilier reste un engagement que vous devez honorer. De ce fait, autant savoir ce qu’un tel engagement implique pour vous en tant qu’emprunteur. Pour ce faire, il y a quelques questions que vous devez poser à votre banquier dans le cadre de ce financement. Leurs réponses détermineront certainement votre décision.
Dans cette logique, vous pouvez demander à votre prêteur à quel taux il souhaite financer votre projet immobilier. S’agit-il d’un taux fixe ou d’un taux variable ? Dans le second cas, quels seront les taux limites à considérer ? Il est aussi opportun de l’interroger sur les frais associés à l’emprunt.
Par ailleurs, il est aussi nécessaire d’interroger votre prêteur sur le taux de l’assurance emprunteur qu’il propose. Ainsi, vous saurez s’il est à votre avantage d’accepter l’assurance de prêt de votre organisme, ou s’il faut au contraire envisager la délégation d’assurance.
Nous parlions en amont de l’importance de l’apport personnel. C’est un sujet à aborder absolument avec votre établissement prêteur, pour savoir s’il exige un montant minimum. Par ailleurs, la possibilité d’obtenir un différé de crédit est aussi une question pertinente à poser au banquier.
Il est également opportun de savoir s’il existe ou non des frais de remboursement anticipé. Il serait intéressant, pour vous, de bien de connaître les types de garanties acceptés par l’organisme de crédit immobilier. La possibilité de transférer le prêt à un autre actif immobilier est aussi une piste à étudier.
Le courtier, la solution pour obtenir la meilleure offre pour votre prêt
En dehors de la simulation de prêt, il existe d’autres astuces pour dénicher la meilleure offre de crédit immobilier pour vous. Le recours à un courtier en prêt immobilier en est une. Ce spécialiste du crédit est un intermédiaire entre les banques et les emprunteurs. À ce titre, il connaît exactement les profils d’investisseurs qui ont les faveurs des organismes financiers.
Le courtier en prêt immobilier vous aidera à peaufiner votre profil et à soumettre un dossier solide à la banque. Mieux, il négocie les modalités du financement pour vous, en s’assurant notamment que vous bénéficiiez d’un taux préférentiel. L’avantage du concours d’un courtier est qu’il bénéficie d’une relation privilégiée avec les établissements de prêt. Pour eux, il est un apporteur d’affaires.
Les établissements de prêt sont de ce fait plus enclins à négocier avec lui, afin de maintenir une relation saine et durable. Aussi dispose-t-il d’un large réseau de banques avec lesquelles il collabore. Il a donc plusieurs cordes à son arc pour trouver un organisme qui financera votre projet à des conditions souples.
